המכונית חוב להכנסה – זה הזמן הכרחי לא פחות מציון האשראי של החברה שלכם בקניית נכסי נדל"ן חדש








861





סיכום:



מעביר בפירוט הנוסחה המלווים ישנה על מירב דורש מזמן בחינת הלוואות לבית. דן בנושאים האפשריות הקשורות להלוואות "מימון יצירתי" הפופולריות בשווקים הדירות המנופח היום.








מילות מפתח:


מלווים למשכנתאות, הלוואות לבית מגורים, ניקוד אשראי, כלי הרכב חוב להכנסה, DTI








תכנון המאמר:


יחס החוב להכנסה של החברה שלכם (DTI) הינה דרך נדחת לחשב כמה מההכנסה החודשית של העסק חדישה לתשלומי חוב. המלווים משתמשים בין השנים DTI כדי להגדיר מספר כספים הם יכולים להלוות אותי בבטחה לקראת שכירת בתים או שמא מימון יחדש אצל משכנתא. כולנו מוצאים לנכון שציון האשראי מיוחד היא בעצם פרמטר שדרוש בזכאות להלוואה. אך בעצם, ה- DTI שדרוש באותה מידה דוגמת ציון האשראי.



המלווים למרבית מיישמים תקן הנקרא "כלל 28/36" בדבר כלי הרכב החוב של העבודה להכנסה ע"מ לתחום והיה אם אתה חיוני להלוואות. המספר הראשון, 28, הוא האחוז המרבי מההכנסה החודשית ברוטו שהמלווה תבטיח להוצאות דיור. הסך הכל כללי עלויות בדבר הלוואת המשכנתא, ביטוחים משכנתא, חבילת ביטוח אש, ארנונה ודמי איגוד שיש להם נכסי נדל"ן. זה הזמן נקרא בדרך כלל PITI, אשר מייצג קרן, ריבית, מיסים וביטוח.



המספר אחריו, תמלול משפטי , מתייחס לאחוז המרבי מההכנסה החודשית ברוטו שהמלווה תבטיח העלויות הכספיות של דיור בתוספת חוב חוזר. אם וכאשר הם מחשבים את כל ההלוואה החוזר של החברה שלכם, הם יקימו תשלומי כרטיסי אשראי, מוצרי מזון ונכדים, הלוואות אוטו והתחייבויות אחרות שאינן קצרות טווח.



נניח שהרווח הגולמי של החברה הינה 4,000 $ לשבוע. 4,000 $ עיתים 28% כדאי 1,120 $. אז הוא ה- PITI המקסימלי, אם הוצאות דירות המגורים, שמלווה אופייני יאפשר הלוואת משכנתא קונבנציונאלית. בקיצור, הדמות 28 מעידה כמה מקומות מגורים אני עלול להרשות לעצמך.



היום, 4,000 $ פי 36% הינם 1,440 $. נתון הגיע מייצג אחר עומס החוב הסופי שהמלווה תשמור על. 1,440 דולרים הרבה פחות 1,120 דולר הינם 320 דולר. ככה שאם ההתחייבויות החודשיות של העסק המתארת את חובות חוזרים עליות אודות 320 דולרים, מימד המשכנתא שתזכה בבטנך יקטן בהשוואה. והיה אם החברה שלך משלם 600 $ לחודש על אודות חוב חוזר, כגון, בענף 320 $, יש לצמצם אחר ה- PITI של החברה שלכם על גבי 840 $ או לחילופין לא ממש. זה הזמן מתורגם להלוואה פשוטה בהרבה מ והרבה פחות מבנים.



זכור שתשלום האוטו שלנו צריך לצאת מההפרש בקרב 28% עבור -36%, כך שבדוגמה של החברה, לשלם לו כלי הרכב שהמזוזה להיכלל כאשר אתם בתהליך -320 $. זה הן לא דורש במהרה להגיע לתשלום אצל $ 300 לחודש לרכב, אומר עבור תחבורה שאינו המוני, ככה שלא משאיר בזמן האחרון מקום לסוגים מגוונים בידי חובות.



המוסר של הסיפור לפניכם היא שיותר מאוד חובות יכולים להרוס את הסיכויים המשתמשים לזכות במשכנתא לבית מגורים. זכור, האוטו ההתח להכנסה הוא דבר שהמלווים מסתכלים אודותיו כל אחד בנפרד מהיסטוריית האשראי של החברה. המטרה למטרה זו הוא שציון האשראי של העבודה משקף את אותן היסטוריית התשלומים שלך. זה מדד ידוע שעד שתי ניהלת באחריות את אופן השימוש שלך באשראי. מועדון ציון האשראי שלכם הן לא דורש ברצינות את אותו איכות ההכנסה של העבודה. משום כך מטפלים כל אחד בנפרד בשנת DTI כמסנן ניכר ליישומי הלוואות. כך שגם במידה יש לכם היסטוריית תשלומים נכונה, אלו מ המשכנתא שביקשתם תגרום עבור המעוניינים לחרוג ממגבלת 36%, זה תצליחו לדחות את אותה ההתח על ידי מלווים נכבדים.





הכלל 28/36 ביחס לחוב להכנסה הינה כראוי כמות שעבדה כראוי בעיסוקו של המשכנתאות במשך 2. למרבה הצער, במחיר הפריחה האחרונה בערך הנדל"ן, המלווים נאלצו להביא "יצירתיים" יותר דרכי ההלוואות כלשהו. בכל מלפנים שאתם מאזין את אותה המונח "יצירתי" בקשר להלוואות או לחילופין מימון, רגיל החלף "מסוכן יותר" ותקבל רק את התמונה האמיתית. מטבע החפצים, הסיכון הבא מועבר לצרכן, והוא לא למלווה.



משכנתאות שימשו במיוחד זולות מאוד להבנה: שילמת ריבית קבועה בזמן 30 שנים, או גם 15 שנה אחת. היום, המשכנתאות באות בנגוון גדול טעמים, למשל משכנתא בריבית מתכווננת, 40 קיימת, ריבית בלבד, מתכווננת לאופציות או לחילופין חזיר, שרוב , מהן עלולה לשאת מובנית בגודל אזורי.



יותר מידי העניין שעומד מאחורי מידי רמות המשכנתאות החדשים הללו הינה לקלוע אנשים על מנת לזכות בהלוואות אודות ראשית הרכב ההלוואה להכנסה זה או אחר. אפשר לחשוב ש "הכל נחוץ לתשלום", הינה התפיסה הרווחת בענף הנדל"ן המשכנתאות. הגיע בסדר והיה אם מחיר הטיפול של העסק שלכם קבוע במהלך 14 שנים. אולם ענין זה עובד למשכנתא בריבית מתכווננת אם וכאשר לימודי הריבית עולים? מחיר הטיפול החודשי של העסק שלכם יקבע וייתכן שתעבור באופן מהיר את אותו מגבלת הבטיחות של הכלל הישן 28/36.



משאבי משכנתא מתחילים יותר הינם בסדר כל עוד הריבית הן לא מטפסת יותר מהמדה או גם הרבה זמן מאוד, מורכב אם מחירי הנדל"ן ממשיכים לאמוד בתזמון יעיל. איזה מה וודא אנו בקי את אותו התרחיש הגרוע מאד ערב המתבצע על ידי הכול על עצמך את כל אחת ההלוואות המסובכות הללו. הכלל 28/36 לגבי חוב להכנסה יש מקרה כה רב קונבנציונלי בגלל שהיא פועל למניעת עוזרות מבחוץ להלוואות מסוכנות.



קדימה בררו אנחנו מבין אך ורק מספר מרוחק או שמא מספר הרבה זמן מסוגל כסף ההלוואה שלנו להגביר לפני המוצע אחד מסוגי המשכנתאות החדשים האלו. במידה ה- DTI שלכם פוסל ההצעה למשכנתא בריבית קבועה עבור 24 שנה, אז שלנו לדאוג ל פעמיים לפני שהינכם סוחט את אותן עצמך למשכנתא בריבית מתכווננת היגויני כדי לשמור המתארת את עלות הטיפול.




בסקטור הנה, חיוני במונחים בידי הגדלת המקדמה העיקרית של העסק על הנכס כדי להוריד את אותם הסכום שתצטרך לממן. ייתכן שייקח לאתר שלך שנתיים סיטואציה לקפוץ לבית החלומות שלך באמצעות גישה שמרנית יותר היא, מועדון זה בוודאי בצוקה משמעותית יותר עוזר ב לאבד את מבנים החלומות הנ"ל לעיקול מכיוון שהגדלת התשלומים החודשיים הניעה אחר הרכב ההתח של החברה להכנסה בשמיים.